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父母必看!如何正确引导教孩子“借钱”

过年教理财,除了存钱,更要教孩子怎么「借」钱

面对压岁钱,大人通常会教如何存、怎么花,但有人来借钱时该怎么办?根据调查,52%的台湾小学生、87%的中学生曾借钱给别人,但借钱出去的人,不到6成能完全收得回来。快教孩子怎么借出、借入!

过年是理财议题的旺季。大人谈年终奖金怎么投资,也会跟孩子谈怎么存下红包钱。不过,教孩子存钱容易,现在更棘手的问题是,孩子间的借贷愈来愈普遍。

根据财金智慧教育推广协会针对台湾小学高年级、国中9年级,共2,151份的调查,52%的小学生、87%的中学生曾借钱给别人,但借钱出去的人,不到6成能完全收得回来。所有调查对象中,只有14%的家庭跟孩子讨论过「借钱要注意什么」。

在借贷普遍的美国,孩子的理财教育中,有存、也有借。美国人怎么教孩子「借钱」,不管是借钱给人、还是跟别人借钱,要先思考哪些问题呢?

借钱给同学,要问「金额、用途」跟「怎么还」

统整包括美国银行(Bank of America)、CNN、Kiplinger、InCharge等理财教育资讯网站与非营利组织的建议,在孩子遇到别人来借钱时,要先问清楚以下问题:

借多少?为什么借?

如果只是忘了带钱或钱不够,有正常用途的急用,例如吃饭、当天要交给学校的费用、文具、交通等,只要金额合理,借钱给同学是帮对方的忙,基本上没有疑虑。

但如果是一些没有必要的用途,例如买昂贵的玩具、文具,电玩甚至赌博等超过平时娱乐的界线或金额,或对方父母也不会同意的花费,就要拒绝,以免让对方愈陷愈深。如果跟对方交情够,还可以问对方,要不要存够钱再去买。

何时还?

如果是忘了带钱的急用,通常对方应该很快就要可以归还。但如果对方吞吞吐吐说不清楚,就要了解是否他遇上了什么其他的难题,例如家中变故、或是否被霸凌,需不需要请大人帮忙。

如果是大笔、玩乐的支出,就算对方保证,也要想想,根据对他的了解,在正常情况下,对方有没有能力归还。例如,他未来有可能有这笔钱吗?平时讲话是否算数?有没有借了不还的经验?

另外,如果借出了较大笔的金钱给同学,或是对方未准时归还,都应该告诉父母或老师。

跟别人借钱,要想「值不值得」跟「是否还得起」

财金智慧教育协会的调查发现,36%的小学高年级生、70%的中学生曾经跟别人借钱。显然向人借钱也是孩子生活中会遇到的事,所以我们也要教孩子,在哪些情况下,可以跟别人借钱或救急,以及要考虑什么。

有正当急用时,要能勇敢开口跟人借钱

孩子若一时忘了带钱,为了买食物、临时需用的文具等,都是可以被理解与接受的借钱理由,应该教孩子勇于向人求救,别反而误了大事或影响身体健康。

问清借钱条件,准时还钱

在孩子的世界中,小额借贷通常很快就归还,也不会牵扯到利息的问题。但仍要教孩子,未来长大后,若跟金融机构借钱、或是信用卡款迟交,都要付利息。

所以,还是要让孩子了解,在借钱时,就要跟对方讲好,何时会还钱,有没有别的条件,并且准时归还。长大后,更应该看清楚借钱的合约,做出资讯充分的决定。

练习算利息、区别好债与坏债

教孩子算算看,借钱时得花的利息钱是否值得,包括教孩子利率的观念和利息的计算。家长也可以引导孩子思考,想要买的东西,真的要在此时借钱、拥有吗?还是等存够钱、有钱了再买有没有关系?

借钱不一定都是错的,孩子未来会面临很多要不要借钱、贷款的人生处境,要能区别好债与坏债。例如,对未来有帮助、购入或拥有后可望增值的好债,可以借。像是买房子,很难存到房价的金额,就可以借房贷。另外,为了完成学业的学生贷款,有助于未来的工作与收入,可能是值得的投资,可以借钱完成学业。

但若为了度假、买昂贵的新型手机、名车、奢侈品,一入手就开始跌价,就是坏债。这些物品不是没有其他的替代工具,也许没有必要借钱去买。

思考自己是否还得起?

就像孩子借钱给人时,要思考对方能否还得起,自己借钱时也一样,要想想有没有能力支付本金加利息的负担。孩子跟同学间忘了还钱、还晚了、甚至赖帐,不见得会遇到不好的后果。但是长大后,「信用」变成重要的无形资产,迟缴或少缴了贷款、利息、本金,都会留下纪录,影响求职,以及未来再借的能力。

慎选借钱的对象

孩子长大后,会有很多人主动、用各种方式、包装后的产品,想要借钱给他,例如各种金融机构的广告、信用卡、房贷、信用贷款、车贷、租赁、融资公司、甚至不合法的地下钱庄……,但学校不一定会教。父母可以为孩子解释这些机构、产品、利率有什么不同,在看到各种广告时,也要跟孩子说明,尤其是高利率、不合法的地下钱庄广告,避免孩子将来误入陷井。

比借钱更重要的事

借钱不一定是坏事,但多数父母都希望孩子尽量减少、甚至没有债务负担。要降低负债,最重要的是教孩子预算的概念,让孩子学习量入为出,规划用储蓄支应未来的大笔支出,管理自己的金流。毕竟财务健全也是孩子能否独立、生活安稳的一大指标。

提供财务建议的媒体Kiplinger还建议,父母也要以身作则,别随便借钱进行不必要的消费,最好能从日常生活的采买、付帐单、使用或缴交信用卡款时,就别嫌烦,趁机对孩子进行机会教育。

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